При выборе кредитных продуктов мы чаще всего ориентируемся на те процентные ставки, которые устанавливает банк. Исходя из размера этих ставок, и принимается решение, в какой банк лучше обратиться за получением кредита. Однако конечная стоимость кредита не всегда обусловлена только размером кредитной ставки, ведь пользование заемными деньгами сопровождается другими платежами. Эти платежи могут значительно увеличивать ваши расходы.

Выбирая, в каком банке взять кредит, необходимо интересоваться полной стоимостью кредита. Используя калькулятор кредитный вы сможете сопоставить, в какую сумму вам обойдется получение кредита в том или ином банке. Согласно законодательству банк обязан сообщить вам полную стоимость кредита.

Итак, полная стоимость кредита – это совокупность платежей заемщика, которые он будет обязан осуществить в течение действия кредитного договора. Платежи рассчитываются исходя из предположения, что кредит будет погашаться в срок, в соответствии с графиком платежей, в том порядке, который устанавливается кредитным договором.

Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ, при расчете полной стоимости заема принимается во внимание размер:

- основного долга;
- процентов, которые предстоит уплатить заемщику;
- комиссии за предоставление кредита;
- сборов за открытие и ведение счетов (в том случае, если кредит предоставляется только с условием использования каких-либо счетов);
- комиссий за банковское обслуживание (расчетное, операционное);
- платежей третьим лицам;
- страховых премий.

Платежи третьим лицам – это платежи, которые заемщик будет обязан осуществить в соответствии с кредитным договором, но не банку непосредственно, а иным лицам. Например, договором кредита может быть установлена обязанность застраховать имущество.

Если кредитные обязательства обеспечиваются ипотекой, то предстоят расходы на нотариальное удостоверение сделок.

Неустойки, повышенные процентные ставки за несвоевременное погашение кредита, иные штрафные санкции в расчете полной стоимости кредита не участвуют.

Формула эффективной процентной ставки

С листом бумаги и калькулятором будет не под силу самостоятельно подсчитать процентную ставку, предложенную Центральным банком. Более того, процентная ставка, посчитанная по данной формуле, будет отличаться от той, которая получится у вас, если вы решите своими силами подсчитать процентную ставку с учётом всех "скрытых" комиссий (как это сделать описано в статье «считаем эффективную процентную ставку самостоятельно»). Это из-за того, что в этой формуле предполагается реинвестирование средств банком при получении очередного платежа от заёмщика. То есть выплата от заёмщика сразу как бы идёт в оборот у банка, начинает работать механизм сложного процента, за счёт чего увеличивается доходность банка и соответственно, процентная ставка по кредиту.